文：公勝保經 濟發事業部經理 鄒秉中
新北區雙溪區虎豹潭，向來有「北台灣小九寨溝」之稱，也是溯溪的秘境，在2021年10月16日31人因臉書「網路揪團」參與大自然體驗行程，活動中被忽然的暴漲溪水，帶走2大4小寶貴生命，此活動非學校團體活動，是家長私自帶小孩報名參加，也非立案補習班，是一般公司行號，要如何求償?自身保障又是什麼?
#特定活動綜合保險
合法的溯溪業者必須遵守政府規範，必須投保民國 109 年 03 月 25 日頒布的「辦理溯溪活動應注意事項」第七條主辦單位應投保公共意外責任保險，或為參與者、溯溪嚮導及安全人員投保傷害保險或特定活動綜合保險；並協助參與者、溯溪嚮導及安全人員視需要投保其他適當之保險。
前項公共意外責任保險給付項目及最低保險金額如下：
(一)每一個人身體傷亡：新臺幣三百萬元。
(二)每一事故身體傷亡：新臺幣一千五百萬元。
(三)每一事故財物損失：新臺幣二百萬元。
(四)保險期間總保險金額：新臺幣三千四百萬元。
投保第一項傷害保險或特定活動綜合保險者，每一被保險人之保險金額不得低於新臺幣三百萬元。
不過這次虎豹潭事故主辦單位是不合法，後續責任歸屬也有待商確，呼籲民眾參加溯溪、自行車、路跑、登山、鐵人等戶外活動，要找符合政府規範的合法業者，詢問業者是否有投保相關的保險，並注意天氣與環境是否安全，才能保障自身權益與生命安全。
#政策性保險
「學生團體平安保險」是屬於強制的政策性保險，針對高中以下的學生都享有的保險，年繳350元，身故理賠金100萬，保障範圍不分校內與校外，雖然活動是家長私自「網路揪團」，主辦單位也不合法，但對此次罹難的四位孩童，3位是國小生，1位是國中生，也是屬在保障資格之內。
「學保」理賠範圍涵蓋疾病與意外，除身故100萬以外，內含有失能保險金、住院醫療、重大手術、傷害門診、燒燙傷及重建手術、集體中毒慰問金等項目，也有一些規則要注意，保險金受益人是學生本人，身故受益人為學生的法定繼承人，學生年齡超過65足歲時排除疾病項目。
#商業保險
父母替15歲以下兒童投保的壽險，為了避免道德風險，防範狠心父母「詐領保險金」害死子女，受【保險法】第 107 條規定，即便投保100萬壽險，也只能請領61.5萬的喪葬費用保險金。
【保險法】第 107 條
以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。
前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。(目前為61.5萬)
另外，「意外險」與「旅平險」是一個花小錢可買高保障，但規定15歲以前的兒童即便有投保，也是不能有死亡給付，但意外失能給付與意外醫療是不受影響，意外險是人身保險最基本的，市面上兒童專案來看，以100萬失能保險，含基本的傷害醫療保障，費用大約落在850元到1600元不等，建議投保兩家，以一家壽險公司塔配產險公司專案較為適當。假日有外出遊玩也可考慮投保個「旅平險」，15歲以下兒童的費用，一天也都落在20元上下，保費低廉，出遊從事較有危險性的活動，也不忘加保「旅平險」，替自己家人在人身風險多一份保障。
因疫情微解封，戶外活動的網路揪團湧現，遊走法律邊緣的網路活動，一定要慎選，這次虎豹潭意外事故，造成6人身亡，四個美滿家庭從此破碎，是讓人非常不捨，保險不是萬能的，但家庭面對這樣的重大事故，若事先做好保險規劃，可避免家庭經濟陷入危機。
公勝保經 保險魔法師 鄒秉中 經營
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