「火神的眼淚」!                                 火災的好險。房子標配。你有保嗎?

「火神的眼淚」! 火災的好險。房子標配。你有保嗎?

火險理賠後,客戶感謝之訊息

文:公勝保經 濟發事業部經理  鄒秉中

熱門的消防職人夯劇「火神的眼淚」,非常寫實的內容引起很多人的共鳴,根據內政部消防局資料統計,2020年發生火災約22,248件,台灣因每年發生火災損失高達13億元,死亡高達一百多人,這是非常驚人的數字。加上疫情期間,居家辦公的人變多,又逢夏季之時,用電與用火非常頻繁,淺在的火災的風險大幅升高!

筆者近期有協助客戶處理因用火不慎,造成火災的實際案例,差點波及鄰屋,提醒各位讀者把「火險」內容好好了解一下,將火災風險轉嫁,才不會因小失大。

實際理賠案例

台北市客戶的余小姐在自己開的寵物店裡點了蠟燭,而人在廚房製作狗狗用的蛋糕,忽然餘光看到有火,嚇到趕緊跑去看,發現蠟燭倒下來燃燒到珍珠板,引起大火,此時火勢已經不可收拾,兩歲的兒子正在旁邊嚎啕大哭,余小姐立馬抱起兩歲兒子往外衝,大叫火災啊!火災啊!打電話!打電話!沒多久消防車來了兩台,很快的將火勢撲滅,當下也打電話給我,我請他先將現場穩下來,現場能夠拍照盡量拍,列出損失的清單,並且開立火災證明,後續會協助相關理賠作業。

火災證明書
火災現場圖
火災現場圖二

此次財物損失、油漆、更換鐵捲門約為十多萬,全部由「商業火險」的保險作給付。

火災保險分類有哪些?

依照建築的功能,分成「商業火險」與「住宅火險」

1.「商業火險」: 非居住用途的建築物,比如:商店、工廠、辦公室、倉庫…..等,有些建築用途相關單位會規定要投保一定額度的火險保額。

2.「住宅火險」: 居住用途的建築物,購買時一定要跟地震險一起購買。若有跟銀行房屋貸款,會被要求投保火險與地震險。

「住宅火險」與「地震險」包括五大項目(一)住宅火災保險(二)住宅地震基本保險(三)住宅玻璃保險(四)住宅第三責任保險(五)住宅颱風與洪水災害補償保險。

住宅火險要如何買?

一.範圍:

除了火災事故,另外還包含爆炸、煙燻、謝道竊盜、閃電雷擊等,都在火災保險保單裡面。

二.保障:

1.主要是建築物本體以「修復」為原則。

2.住宅火險包括建築物裡的「動產」都要考量進去,動產包含生活的必需品,比如:電視、沙發、冰箱、電腦等,有些動產無法客觀認定其價值是不會列入保障範圍,比如:珠寶、鑽石、古董等。若可以附加第三責任險一定要添購,以防火災控制不當波及他屋造成我方應負的理賠責任。

三.產險公司都有各種住宅火險專案,有很多商品可以選擇。

保額是不是越多越好?

保額=房屋重置成本 + 裝潢費(建築物保額30%上限為80萬元)。

房價與投保金額是不能畫等號的,要以房屋的「重製成本」來計算,依照下圖產險公會造價表所列計算出的,比如:台北市總樓層10樓中的8樓30坪,房屋本體造價為92000元x30坪=276萬。再加上裝潢費就是要投保的保額了。

擷取 產險公會公告 造價表

特別要注意住宅火險要投保足額

經過計算出需要投保300萬,實際卻只有投保200萬,理論上保險公司只會給付三分之二的金額。但因有「60%共保條款」,只要大於投保金額的60%,保險公司還是會全數理賠,但因建築重置成本是會上升,需要的保額也會上升的,這是要注意。

結論:

職人夯劇「火神的眼淚」喚起很觀眾火災的憂患意識,一場火災能燒光家當,造成無家可歸,甚至讓人嚴重到失能,需要龐大的治療費用,可能造成幾百萬的損失,每年只用幾千元即可分擔造成的損失,千萬不要因小失大。

台灣投保率目前不到四成,有一半是因為房貸要求投保,卻沒有注意到只保障建築物而已,而我們自行添購的的動產都沒有考量進去,意外無所不在。

秉中希望各位能夠好好檢視自己的保險規劃。

有需要可以找秉中

公勝保經 保險魔法師 鄒秉中 經營

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