文：公勝保經 濟發事業部經理 鄒秉中
近期收到客戶張小姐來電，到郵局辦理儲匯業務，櫃台人員告知「小額終老險」月繳只要1千多元，就有50萬的終身壽險保障，想要幫先生買不知好不好? 「小額終老險」的「低保費」、「低門檻」雙特色，造成詢問度很高，但便宜就是好商品嗎?身為三明治族的張小姐，肩負家庭的重擔，面對不可預知的風險，只要把握三大原則，即可利用「定期壽險」，輕輕鬆鬆強化我們壽險缺口。
關鍵三大原則
1.先保大在保小
先保大的風險，不是先保小的風險。
什麼是「大的風險」?發生機率不大，但一發生對家裡的經濟損失很大，比如:
35歲中年剛買房子，上有父母下有子女要養，工作也是非常穩定，某日發生了不幸跟上帝喝咖啡，短時間所有的經濟重擔，就會落在另一半身上，若沒有一定的工作能力，一般人是扛不起的。
什麼是「小的風險」? 發生機率很大，但一發生對家裡的經濟損失不會影響很大，比如:更換人工水晶體花費幾萬元，心臟塗藥支架一隻約7萬元，這些費用短時間，是不會造成家裡經濟崩垮的。
很多人不願意去想，都覺得身故的風險，不會那麼早發生，那是年老的事情，反而把有限的預算，大多規劃在住院醫療險，其實身故的風險，是可以用「定期壽險」，用小小的預算，做出大大的保障。
2.先保近在保遠
先保短期的風險，不是先保40年後的風險
每個人終有一走，只是走的時間不一樣，擔心的問題也不一樣。40歲的三明治族，萬一自身遭遇意外，頓時家庭失去了依靠，這短時間身故的風險，很多人都忽略不重視，可以給自己投保一份「定期壽險」以防萬一。
反而綠巨人郵局大力推的「小額終老險」，是用在年老時的喪葬費，若有多的預算，在規劃也不遲。
3. 先找需求再找商品
綠巨人郵局只販售儲蓄險，其他險種皆不銷售，加上近期大力推廣「小額終老險」，所以會有集中效應，造成銷售業績節節上升。根據保發中心統計，國人平均終身壽險只有83萬元，顯然國人的壽險額度非常不足的，回到保險的本質，買壽險目的是為了什麼?壽險額度要做多少?可以試著想想萬一，自己不幸發生意外死亡或是失能，會不會讓家庭陷入經濟困境，是不是在未發生之前，可以與保險財務顧問好好討論，比如:房貸、車貸、給家人的生活費，找出自己的需求缺口後，在找出適合的「定期壽險」商品。
與客戶張小姐溝通以上的三個原則後，也了解壽險額度多寡，因人階段性而不同，而張小姐目前的需求粗估後，有房貸500萬+養小孩300萬-存款100萬-壽險200萬=500萬元的缺口。以40歲張小姐規劃建議:
(1)小額終老險繳費20年保額50萬，保費一年約13400元左右。
(2)定期壽險繳費20年保額500萬，保費一年約13000元左右。
在保費差不多的狀況之下，保額差了10倍，張小姐現階段，是要解決近期20年的500萬的缺口，郵局推薦的「小額終老險」，顯然無法滿補足他的缺口，經過討論後，也接受我的建議，購買20年保額500萬「定期壽險」。
面對業務商品行銷時，建議各位回到理性面，一個家庭經濟支柱，「三明治族」面對房貸、上有父母要養、下有子女要照顧，此時責任重大，絕不是「小額終老險」保額50萬可以解決的。定期檢視自己的壽險缺口，莫以為意外不會來敲門，「沒人說得準!」
想了解「小額終老險」請參閱
https://www.insmagician.com/%e7%b6%a0%e5%b7%a8%e4%ba%ba%e7%a8%b1%e9%9c%b8%e3%80%8c%e5%b0%8f%e9%a1%8d%e7%b5%82%e8%80%81%e4%bf%9d%e9%9a%aa%e3%80%8d%e5%b8%82%e5%a0%b4%e5%88%b0%e5%ba%95%e5%9c%a8%e5%a4%af%e4%bb%80%e9%ba%bc/
