為什麼要買失能險?

為什麼要買失能險?

勞保都已經有失能給付,應該不用規劃吧?

有人說失能險買的到,賠不到真的是這樣嗎?

我那麼年輕應該用不到,不用買吧?

失能險商品那麼少,我該怎麼買?

種種問題困擾民眾,到底如何保才會買對!買夠!

首張的失能險於民國102年正式推出,掀起一波搶購潮,商品千變萬化,有保證給付、還本與不還本、涵蓋豁免條件、從1到11級失能縮短到1到6級失能……等,投保件數每年以30萬~100萬張的速度成長,金管會去年下半年開始重視,要求保險公司正式面對失能險是否為壓倒保險公司最後一張神單呢?到了民國110年幾乎消失滅跡,短短不到八年時間變化之快,讓我們來好好探討一下吧!

為什麼要買失能險?

造成疾病或傷害失能的五大主要因素:

1.環境汙染與食安問題嚴重,天災人禍增加身心障礙風險。

  (1)環境污染如 : 汽機車廢氣汙染、近年沙塵暴頻繁……等。

  (2)食安問題如 : 萊豬、塑化劑、劣質油經加工精製後做成油品…..等。

  (3)天災人禍如 : 110年4月2日花蓮火車太魯閣408班次翻車造成49死、200

                多人輕重傷。

根據下圖表1顯示衛福部民國88年統計領取身心障礙證明人數為648,852人     次,經過20年後,民國108年領取身心障礙證明人數為1,185,619人次,增加了將近54萬人次領取身心障礙證明人次,台灣目前總人口為2357萬,也就是每20人就有1人是身心障礙者。增加的速度是非常快速的驚人!

2.社會保險無法解決失能帶來的家庭問題

勞保投保率約50%,但大多人勞工投保勞保是低於30,300元,很多都是高薪低報,年資累積尚短,真的發生失能,拿到的勞保失能金往往無濟於事。

3.過去的醫療險無法解決失能的風險

醫療科技進步、醫療資源發達,造成平均餘命越來越長,過去陽春的醫療險無法解決失能後走不掉的問題,有句話說:「家有一老,如有一寶;家人病倒,全家落跑。」

4.失能危機花光累積的資產與積蓄

失能平均被照顧年限約7到8年,若聘請外勞一個月家吃住需要3萬元,根據主計處統計國人平均每月經常性薪資平均為4.2K,加上近期國人金融生活調查三成民眾儲蓄不到5萬元,一個外勞薪資就吃掉將近三分之二的薪水,不準備不代表不會發生,備而不用才是上上之策!

5.我是家裡主要經濟支柱,不能沒有賺錢

根據統計在118領有身心障礙證明的人數中,有工作能力是落在18歲到65歲占了將近58%,少了一個無法賺錢的人,卻多了一個需要照顧的人,家裡開銷誰負責?

什麼是失能險?

過去叫殘廢險,民國107年修正了「保險法」,把這些用語統一稱做「失能」,或「失能扶助險」,較無貶損之意。

失能險不論疾病或意外所造成的失能,依據「傷害保險單示範條款」來判斷失能等級,依照比例來理賠保險金。分成九大類,中樞神經、眼、耳、口、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上下肢體等,失能等級有11級,項次有80項,範圍非常廣泛。

保險公司判斷失能標準依據「傷害保險單示範條款」失能程度的「狀態」來認定。

簡單來說失能有三種:

1.工作能力失能:有工作能力之人口

湯小姐平時是以教鋼琴維生,在一次氣爆中造成多處燒傷、一手截肢,需長期穿上壓力衣造成生活非常不便,根據「傷害保險單示範條款」一手截肢屬於8-1-2項次失能,等級5級失能,給付比例為60%,出事之後無法再以鋼琴謀生,目前只能從事賣手搖杯維生。

2.身體能力失能:長期醫療之需求

從事房仲業務的陳先生,因去看牙醫無意間發現口腔癌,經過治療右側下巴切除,切部分大腿肉來補,經過38次放化療,造成咀嚼、吞嚥或之機能永久遺存顯著障害者,根據「傷害保險單示範條款」屬於5-1-2項次,等級5級失能,給付比例為60%,無法再繼續從事房仲業工作,目前改從事大樓管理員的工作。

3.自理能力失能:需依賴他人照顧

王小姐與好友騎摩托車到阿里山遊玩,不慎被對向汽車撞上,造成機車全毀損王小姐頭部嚴重撞擊,經過治療呈現植物人狀態,終身無法工作,全日需他人照顧,根據「傷害保險單示範條款」屬於1-1-1項次,等級1級失能,給付比例為100%,後續只能期待奇蹟出現。

根據108年衛福部身項障礙原因調查(參閱下表二),有三項原因(1)疾病(2)交通事故與職業災害(3)老化退化與社會環境,加總起來有80%,而疾病佔了52%,大多數認為失能是意外造成的,其實不然,目前失能理賠實務上,因疾病造成失能占大宗,又以癌症為主要理賠原因,決不可忽視疾病帶來失能問題啊!

公勝保經  濟發事業部負責人 鄒秉中 撰寫

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